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养两个小孩还要还房贷投资宜稳健二

2019/06/13 来源:揭阳信息港

导读

养两个小孩还要还房贷 投资宜稳健(二)四、家庭财务诊断1.资产负债率38%,适度利用财务杠杆;(住房按揭余额约为22.7万元,总负债

养两个小孩还要还房贷 投资宜稳健(二)

四、家庭财务诊断

1.资产负债率38%,适度利用财务杠杆;(住房按揭余额约为22.7万元,总负债527000元,总资产元,其中个人养老保险账户余额约27648元,个人医疗保险账户余额约13133元)

2.理财收入为零,财务自由度为零,宜增加理财;鉴于李先生家庭不宜承受高风险,投资宜稳健;

3.净储蓄率、自由储蓄率低,财务规划弹性小;

4.家庭收入来源于个体工商,收入具不稳定性,一旦经营利润下降,可能给家庭带来财务风险;

5.家庭资产绝大部分为房产投资,家庭风险过度集中,房产由于变现能力低,当家庭遇到大额支出(如突发事件等)时,现有的银行存款难以满足实际需求,或将对家庭的财务造成严重的冲击。

理财建议与规划

一、还债计划

增加收入来源,减轻按揭负担

李先生与妻子经营工厂,每人年收入6万元计算,社保提缴额8064元,应缴所得税4337元,可支配收入只有47599元,根据计算,李先生在第9年才能积累306049元,刚好还清借款,要在3年内还清30万元借款是没法实现的。

李先生在家乡的住房可用于出租,以租养供。住房出租给个人居住,营业税及附加税率为3.3%,房产税率4%,个人所得税率10%,要达到每月供款1800元相等水平,则月租金为2062元,李先生在家乡的房子有100平方米,租金为2062元应能实现。鉴于李先生家庭情况,不建议采取激进的投资方式,宜延迟一年还款,或增加保费支出而延迟两年还款。

二、子女教育计划和保险计划

根据保险的基本原理,家庭主要收入来源的人应该购买保险。由于孩子并不是家庭收入的主要来源,需要靠父母来养活,为其购买保障型保险的必要性不大。按照李先生家庭的财务状况来看,建议不要给小孩购买保障型保险,但可以购买投资型保险(附加医疗险)和基金等理财产品为孩子教育储备资金。根据目前的学费,李先生的两个儿子完成大学教育共支付学费416212元,现值135592元,需按每月1132元标准储备教育金,可以通过金融投资解决。

由于李先生夫妇是家庭经济来源,两人虽然有社保但保障程度不能满足家庭需要,建议应以夫妻为被保险人,儿子为受益人购买意外保险或定期寿险。保险期至儿子成年,以保证家庭无论在什么风险情况下,都不会因缺钱而无法维持正常的物质生活。

李先生还清住房按揭款后两年存款就可达到20万元,3年可达30万元,届时儿子的大学学费已升到47411元,不会因还债务而耽误儿子的教育。[1][2]

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